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2017-09-25 20:00  作者:格格理财
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北京、上海、广州多家银行再次收紧房贷政策,部分银行将首套房贷利率上浮10%,甚至20%。

 

以前是房价蹭蹭往上涨,现在是房贷蹭蹭往上涨。对于买房的人来说,房贷压力已经追逼房价压力。

 

房价依然还没松动,买房却越来越难了。


01

 房贷利率狂涨41%


短短几个月,商业银行房贷利率先是从85折优惠回归到基准利率,然后又迅速攀升至基准利率的1.2倍。

 

看上去,0.85到1.2好像跨度不大,但是算一算涨幅,不到半年时间房贷利率已经狂涨了41%!这和房价的涨势比起来,也是毫不逊色啊。

 

而且要注意喽,房贷利率上浮主要是指首套房贷利率。目前,北京首套房贷利率上浮至1.1倍,而上海有银行的首套房贷利率上浮到1.2倍。

 

大家知道,首套房大多数都是刚需,买刚需房的人都是普通老百姓一般收入者,连刚需房的房贷利率都涨成这个样子,请问普通人还怎么贷款买房呢?


02

  500万的刚需房,还贷多出122万



房贷利率上涨到底有多可怕,我们来算一算:

 

假设菜导要在上海买一套价值500万的一手房,除去3.5成的首付后,向银行申请了325万的房贷。按照等额本息方式还款,贷款期限为30年,基准房贷利率4.9%。

 

当房贷利率为基准利率的85折时,菜导每月需还房贷15836元,还贷总额约570万;

 

当房贷利率为基准利率时,菜导每月需还房贷17248元,还贷总额约629万;

 

当房贷利率为基准利率的1.2倍时,菜导每月需还贷19235元,还贷总额约692万。

 

从85折到1.2倍,菜导每月还贷多了3399元,还款总额多了122万。

 

对咬牙买房的工薪阶层来说,每个月还掉房贷,这3399元可能是维持日常开销的全部费用了。算完这笔账,你说菜导还买不买?

 

房贷利率的上涨,就好比在一个已经不堪重负的骆驼身上放稻草,每一次加上去的稻草看上去并不重,但却已经达到骆驼负重的极限,每一个稻草都可能是压倒骆驼的最后一根稻草。


03

更可怕的是拒贷



申请房贷的人不好过,发放房贷的银行也不好过。

 

虽然房贷利率上浮到1.2倍,但是银行却不想做房贷业务了。

 

要知道,房贷业务之前可是银行的香饽饽,去年个人房贷在银行新增贷款里面占到45%,今年前两个月以房贷为主的居民中长期贷款同比增长了50%。

 

转眼之间,房贷业务怎么就从香饽饽变成了鸡肋呢?银行也是有苦衷的。

 

一方面,今年正式动刀的MPA考核中,个人房贷成为重要的考核内容。

 

MPA考核这个东西,菜导以前提起过,叫做宏观审慎评估体系考核,主要是围绕银行的资本杠杆情况、资产负债情况、信贷政策执行等7个方面进行考核。

 

可不要小看这个考核,今年一季度就有银行因为考核不达标而被罚停止开展相关业务。所以,上面要求把控制个人房贷加入MPA考核,这些银行又怎敢顶风作案呢?

 

眼见6月就是MPA季末考核的大日子,银行自然要想法设法控制房贷增速。不是有新闻说了嘛,有些银行的房贷名额已经十分稀缺,只能排队等,除非你是VIP客户。

 

另一方面,即使你愿意承受1.2倍的房贷利率,银行也不愿贷给你。为什么呢?因为现在银行的负债成本太高了。

 

银行的钱不是从同业借的,就是从居民身上借的,现在银行间拆放利率不断上涨,甚至超过同期贷款利率,而从居民手上借来的钱都是高息揽储,现在理财收益动辄破5。

 

对比来看,房贷利率上浮到1.2倍,才勉强覆盖银行负债成本,银行当然不愿意做了。

 

银行不愿意放贷,这个问题就严重了,想买房的人怎么办呢?


04

全款买房的比例已经上升



不能贷款买房,就只剩下一条路:全款买房。

 

说到这,菜导不得不感慨一下:早些年大家都觉得贷款很可怕,买房都是全款买;这些年大家发现房贷真是太便宜了,谁买房不贷款就是傻叉。

 

没想到,如今物是人非,又逼着大家重回全款买房的时代。

 

以北京为例,有数据显示,今年4月北京二手房交易全款支付的比例为37.92%,环比3月份增加8.77个百分点,时至5月,这一比例再次上升5.31个百分点,达到了43.23%。

 

与此相反,商贷支付比例在4月为40.59%,环比3月份下降10.79个百分点,到5月时再次下降6.17个百分点,降至34.42%。

 

目前,北京二手房交易的全款支付比例是2017年前5个月的最高值,商贷支付比例则是最低。

 

这已经充分说明,房贷利率的不断上涨,已经导致贷款买房的惠民性质在逐渐丧失,甚至已经不如全款买房来的实在。

 

对于买得起房的人,当然还有选择。但是,对于无力全款买房的人该怎么办呢?

 

商业银行房贷贵,公积金房贷也要等。等着等着,谁也不知道购房资格还有没有,房贷利率还涨不涨,而房价依然是那么高。

 

想到雄安新区在建立一个新区,未来要推出大量公租房。之前好基友晚风乌贼写过一篇文章,认为雄安新区的成立,其中一个模板作用就是推广公租房。

 

现在楼市调控这么搞,你虽然是刚需,但估计迫于成本问题也很难下得了手,怎么办?公租房在向你招手了!

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